Quelles garanties d’assurance emprunteur pour votre projet de location ?

Les garanties de base : décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

L’assurance emprunteur propose principalement deux garanties de base : le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). La garantie PTIA protège l’assuré en cas d’incapacité totale permanente de travailler, empêchant ainsi le remboursement du prêt. En cas de perte totale et irréversible d’autonomie, cette garantie assure le remboursement intégral du prêt si l’assuré ne peut plus exercer d’activité rémunérée. Cette garantie peut être activée après trois ans d’incapacité de travail continue, une fois validée par le médecin-conseil de l’assureur.

La couverture décès implique le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’assuré avant un âge prédéfini, généralement entre 65 et 75 ans, selon le contrat. Certains contrats peuvent proposer une couverture jusqu’à 90 ans, bien que ce soit moins courant.

Garanties optionnelles : incapacité temporaire et invalidité

En plus des garanties de base, les emprunteurs peuvent opter pour des garanties supplémentaires en fonction de leur profil et de leurs besoins spécifiques. Les garanties optionnelles comprennent l’incapacité temporaire de travail (ITT) et l’invalidité permanente partielle ou totale. L’ITT couvre les mensualités du prêt lorsque l’emprunteur est temporairement incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident. L’assurance commence généralement à rembourser après un délai de franchise de 90 jours, durant toute la durée de l’incapacité.

L’invalidité permanente partielle ou totale couvre une partie ou la totalité des échéances restantes si l’assuré devient invalide suite à un accident ou une maladie. Le taux d’invalidité, déterminé par l’assureur, affecte directement le niveau de prise en charge. Une invalidité moins grave peut ne pas déclencher le paiement intégral de l’assurance.

Coûts et économies sur l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur représente en moyenne un tiers du coût total d’un prêt immobilier. Ce coût varie en fonction de l’âge du souscripteur et de son état de santé; plus l’emprunteur est jeune et en bonne santé, moins le coût est élevé. Il est possible de diminuer les coûts en choisissant une assurance externe plutôt que celle proposée par la banque prêteuse, avec des économies allant jusqu’à 60%. Les emprunteurs peuvent changer d’assurance à tout moment après avoir signé l’offre de crédit, ce qui permet de réaliser d’importantes économies à long terme.

Bon à savoir : les primes d’assurance emprunteur sont déductibles des revenus fonciers dans le cadre d’un investissement locatif, tout comme les intérêts d’emprunt, ce qui réduit la charge fiscale et améliore la rentabilité de l’opération immobilière.

Étant donné les nombreuses offres du marché, il est crucial de comparer les différents contrats pour trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget. Un courtier spécialisé peut vous aider à comprendre les garanties offertes et à choisir la meilleure option.